2024年9月1日在校學(xué)生馮某向A保險(xiǎn)公司首次投保學(xué)生幼兒人身意外傷害保險(xiǎn)（2020版），同時(shí)附加學(xué)生幼兒意外傷害門診醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病、住院醫(yī)療等，保險(xiǎn)期限為2024年9月1日零時(shí)至2025年9月1日零時(shí)。

2024年11月初，馮某因腎病綜合征（原發(fā)性、激素敏感、頻復(fù)發(fā)、激素依賴）入院治療。治療結(jié)束后，馮某家長根據(jù)附加學(xué)生幼兒住院醫(yī)療保險(xiǎn)（2020版）條款保險(xiǎn)責(zé)任第四條向A保險(xiǎn)公司索賠。

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附加學(xué)生幼兒住院醫(yī)療保險(xiǎn)（2020版）條款保險(xiǎn)責(zé)任第四條

在本保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)人按下列約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任：

一、住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金

 除另有約定外，自本保險(xiǎn)合同生效日起90日為等待期，在本保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害或者自等待期（及時(shí)續(xù)保者免等待期）后因疾病住院治療，保險(xiǎn)人依下列約定給付保險(xiǎn)金。

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經(jīng)查勘核實(shí)，最終家長未能從此份學(xué)平險(xiǎn)中獲得補(bǔ)償，原因如下：

1、疾病住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金取得，除另有約定外，自本保險(xiǎn)合同生效日起90日為等待期，馮某在等待期內(nèi)出險(xiǎn)，故保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

2、本保單對疾病定義為：被保險(xiǎn)人在本保險(xiǎn)合同生效后初次罹患的疾病。根據(jù)醫(yī)療材料顯示，馮某出現(xiàn)反復(fù)雙下肢水腫2年余，非初次罹患的疾病，故保險(xiǎn)責(zé)任不成立，本案不予賠付。

提示與建議

針對學(xué)生幼兒意外傷害保險(xiǎn)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，提供以下提醒和建議，幫助家長更好地理解和維護(hù)自身權(quán)益：

一、正確認(rèn)識保險(xiǎn)責(zé)任

1、明確保障范圍：學(xué)生幼兒意外傷害保險(xiǎn)通常涵蓋意外身故、傷殘，但需注意是否包含疾病住院醫(yī)療費(fèi)用、意外門診等，且需注意疾病有等待期90天，及時(shí)續(xù)保者免等待期。

    2、區(qū)分意外傷害保險(xiǎn)與理財(cái)：保險(xiǎn)的核心是風(fēng)險(xiǎn)保障，而非投資理財(cái)，家長應(yīng)避免被“高收益”誤導(dǎo)，選擇適合孩子實(shí)際需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

3、明確保險(xiǎn)責(zé)任：家長在投保前應(yīng)認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)合同，特別是保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)條款、賠付條件等，避免因誤解導(dǎo)致理賠糾紛。

二、投保方式與理賠建議

1、選擇正規(guī)渠道投保：通過學(xué)校、幼兒園或保險(xiǎn)公司官方渠道購買保險(xiǎn)，避免通過非正規(guī)渠道投保，確保保單真實(shí)有效。

2、及時(shí)報(bào)案與提交資料：發(fā)生意外后，家長應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案（公眾號或全國統(tǒng)一客服電話），并按要求提交相關(guān)證明材料（如病歷、發(fā)票、清單等），確保理賠順利進(jìn)行。