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【風(fēng)險提示】警惕“預(yù)交投保定金”陷阱，提高財產(chǎn)安全保護(hù)意識

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01
案例要旨

近年來，隨著全社會對保險行業(yè)風(fēng)險保障功能認(rèn)識和了解程度的深化，越來越多的消費(fèi)者選擇通過購買保險產(chǎn)品提高自身風(fēng)險防范能力。然而，保險市場的快速發(fā)展也引來一些不法分子的趁虛而入，他們假借保險公司之名以"預(yù)交投保定金"的不法手段欺騙消費(fèi)者，嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者的合法權(quán)益。面對花樣百出的保險詐騙行為，保險消費(fèi)者亟須提升風(fēng)險防范意識和自我保護(hù)能力；保險公司同樣需要重視面向消費(fèi)者的教育宣傳工作，通過日常風(fēng)險提示、教育宣傳等手段，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者財產(chǎn)安全權(quán)。

02
案例簡介

2021年11月，消費(fèi)者李某接到自稱某保險公司業(yè)務(wù)員周某的推銷電話，向其介紹"雙11"車輛保險優(yōu)惠活動。李某考慮到自己車險即將到期，且此次活動較往年優(yōu)惠力度更大，初步與周某達(dá)成投保意向。周某在獲取李某信任后，告知其車輛保險還有50天到期，暫不滿足提前續(xù)保的條件，但可以預(yù)付定金保留優(yōu)惠名額。經(jīng)溝通，李某最終支付500元"投保定金"。

一個月后，李某車險即將到期，聯(lián)系周某為其辦理車輛保險，但周某總是言辭閃爍，找借口推脫。此時，李某才意識到可能上當(dāng)受騙，再次聯(lián)系周某時發(fā)現(xiàn)微信被拉黑，之前聯(lián)系號碼也成了空號。隨后，李某撥打某保險公司全國統(tǒng)一的客服熱線進(jìn)行投訴。

接訴后，某保險公司服務(wù)專員張某在聽取李某敘述后，立即根據(jù)李某提供的微信對話截圖等材料對周某的身份信息進(jìn)行核查。經(jīng)核查，周某并非該保險公司員工，服務(wù)專員張某將核查結(jié)果向李某進(jìn)行反饋，并告知保險公司投保時并不存在提前支付"投保定金"的情況，并建議李某及時向公安機(jī)關(guān)報案。


03
需要注意的情況


本案例是消費(fèi)者在購買保險過程中，未意識到背后可能存在的陷阱和風(fēng)險隱患，最終致使個人財產(chǎn)安全遭受侵害的典型案例。

根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十三條、第十四條之規(guī)定，"投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。保險單或者其他保險憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限","保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費(fèi)，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任"。以上條款從根本上規(guī)范了保險合同成立的要件。

根據(jù)《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》（國辦發(fā)〔2015〕81號）第三條第三項之規(guī)定，"金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法保障金融消費(fèi)者在購買金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)過程中的財產(chǎn)安全"。明確了金融機(jī)構(gòu)在保障金融消費(fèi)者財產(chǎn)安全權(quán)中應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)。

同時根據(jù)《保險代理人監(jiān)管規(guī)定》（中國銀行保險監(jiān)督管理委員會令2020年第11號）第三章第七十條之相關(guān)規(guī)定，"保險代理人及其從業(yè)人員在辦理保險業(yè)務(wù)活動中不得有下列行為：（一）欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人；（二）隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況；（七）挪用、截留、侵占保險費(fèi)或者保險金"；明確了私人賬戶不得用于消費(fèi)者支付保險費(fèi)，避免銷售人員出現(xiàn)挪用、截留、侵占等情況。

本案例中，李某忽視了保險合同成立的相關(guān)流程，在接到陌生銷售人員周某電話時未及時向保險公司核實(shí)身份，就向周某私人支付所謂的"投保定金"，最終造成自身的財產(chǎn)損失。在意識到可能受騙后，通過某保險公司官方服務(wù)渠道反映問題，保險公司進(jìn)行銷售人員身份核查并將核實(shí)結(jié)果告知李某，主動引導(dǎo)李某及時聯(lián)系公安機(jī)關(guān)尋求幫助，以盡可能為其挽回經(jīng)濟(jì)損失。

04
案例啟示

（一）保險公司

1．建立營銷宣傳管理監(jiān)督機(jī)制。保險公司在開展業(yè)務(wù)經(jīng)營時，需制定相應(yīng)管理制度和服務(wù)流程，針對保單銷售的各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，制定相應(yīng)的風(fēng)險識別、評估與控制機(jī)制，明確風(fēng)險防控重點(diǎn)、工作流程和執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，并定期開展風(fēng)險排查，切實(shí)保障金融消費(fèi)者的財產(chǎn)安全不受損害。

2．加強(qiáng)常態(tài)化教育宣傳，做好風(fēng)險提示。保險公司需通過線上、線下等多渠道開展消費(fèi)者教宣活動，在有條件的營業(yè)場所設(shè)立相對獨(dú)立的、公益性金融知識普及和教育專區(qū)；加強(qiáng)官方網(wǎng)站、App、微信公眾號等宣傳渠道的管理，配備充分的教育宣傳資源，及時更新維護(hù)教育宣傳資料或信息。

3．持續(xù)增強(qiáng)消費(fèi)者風(fēng)險防范意識和自我保護(hù)能力。保險公司需采用適當(dāng)方式、通俗易懂的語言定期向消費(fèi)者介紹保險知識、公布保險消費(fèi)風(fēng)險提示，重點(diǎn)講解保險條款中的專業(yè)性詞語、集中性疑問、容易引發(fā)爭議糾紛的銷售行為以及保險消費(fèi)中的各類風(fēng)險等；同時加強(qiáng)公司內(nèi)部員工培訓(xùn)，幫助消費(fèi)者認(rèn)識、了解各類金融產(chǎn)品或服務(wù)，提升消費(fèi)者對于風(fēng)險特征的認(rèn)知，提升風(fēng)險防范能力。

（二）消費(fèi)者

1．選擇正規(guī)投保渠道。消費(fèi)者在購買保險產(chǎn)品時，應(yīng)優(yōu)先選擇保險公司官方渠道，如保險公司門店、官網(wǎng)、官微、全國統(tǒng)一客戶服務(wù)熱線、持有效代理人資質(zhì)的銷售人員或保險公司指定服務(wù)合作商等，通過正規(guī)途徑選購適合自己的保險產(chǎn)品。

2．注意查驗(yàn)銷售人員身份。作為保險消費(fèi)者，特別是中老年保險消費(fèi)者，由于防范意識較弱，容易被違法分子誘騙，造成財產(chǎn)損失。對此更需要提高風(fēng)險防范意識，不要輕信不明身份"業(yè)務(wù)人員"的承諾，可借助保險公司官方渠道查驗(yàn)銷售人員身份，以防受騙上當(dāng)，一旦發(fā)現(xiàn)資金騙局需及時聯(lián)系公安機(jī)關(guān)，避免風(fēng)險損失擴(kuò)大。

3．繳費(fèi)時仔細(xì)核對保費(fèi)收款賬戶是否為保險公司。保險消費(fèi)者在支付保費(fèi)時，應(yīng)仔細(xì)核對收款賬戶是否為保險公司名稱。保險合同訂立后，無須額外支付保險合同約定以外的費(fèi)用。保險公司所開設(shè)的企業(yè)賬戶通常具有" xx 保險公司"等字樣，若發(fā)現(xiàn)收款賬戶與擬投保公司不符，或收款賬戶為銷售人員或其他個人時，應(yīng)立刻停止繳費(fèi)。此外，不建議消費(fèi)者委托銷售人員代交保費(fèi)。

4．及時通過官方渠道查詢保單信息。保險消費(fèi)者在購買保險后，可撥打保單上的官方客服電話或登錄保險公司官方網(wǎng)站，核實(shí)保單重要事項，確認(rèn)保單的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。

【風(fēng)險提示】警惕“預(yù)交投保定金”陷阱，提高財產(chǎn)安全保護(hù)意識
黑龍江 2025-03-14 8

01
案例要旨

近年來，隨著全社會對保險行業(yè)風(fēng)險保障功能認(rèn)識和了解程度的深化，越來越多的消費(fèi)者選擇通過購買保險產(chǎn)品提高自身風(fēng)險防范能力。然而，保險市場的快速發(fā)展也引來一些不法分子的趁虛而入，他們假借保險公司之名以"預(yù)交投保定金"的不法手段欺騙消費(fèi)者，嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者的合法權(quán)益。面對花樣百出的保險詐騙行為，保險消費(fèi)者亟須提升風(fēng)險防范意識和自我保護(hù)能力；保險公司同樣需要重視面向消費(fèi)者的教育宣傳工作，通過日常風(fēng)險提示、教育宣傳等手段，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者財產(chǎn)安全權(quán)。

02
案例簡介

2021年11月，消費(fèi)者李某接到自稱某保險公司業(yè)務(wù)員周某的推銷電話，向其介紹"雙11"車輛保險優(yōu)惠活動。李某考慮到自己車險即將到期，且此次活動較往年優(yōu)惠力度更大，初步與周某達(dá)成投保意向。周某在獲取李某信任后，告知其車輛保險還有50天到期，暫不滿足提前續(xù)保的條件，但可以預(yù)付定金保留優(yōu)惠名額。經(jīng)溝通，李某最終支付500元"投保定金"。

一個月后，李某車險即將到期，聯(lián)系周某為其辦理車輛保險，但周某總是言辭閃爍，找借口推脫。此時，李某才意識到可能上當(dāng)受騙，再次聯(lián)系周某時發(fā)現(xiàn)微信被拉黑，之前聯(lián)系號碼也成了空號。隨后，李某撥打某保險公司全國統(tǒng)一的客服熱線進(jìn)行投訴。

接訴后，某保險公司服務(wù)專員張某在聽取李某敘述后，立即根據(jù)李某提供的微信對話截圖等材料對周某的身份信息進(jìn)行核查。經(jīng)核查，周某并非該保險公司員工，服務(wù)專員張某將核查結(jié)果向李某進(jìn)行反饋，并告知保險公司投保時并不存在提前支付"投保定金"的情況，并建議李某及時向公安機(jī)關(guān)報案。


03
需要注意的情況


本案例是消費(fèi)者在購買保險過程中，未意識到背后可能存在的陷阱和風(fēng)險隱患，最終致使個人財產(chǎn)安全遭受侵害的典型案例。

根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十三條、第十四條之規(guī)定，"投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。保險單或者其他保險憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限","保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費(fèi)，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任"。以上條款從根本上規(guī)范了保險合同成立的要件。

根據(jù)《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》（國辦發(fā)〔2015〕81號）第三條第三項之規(guī)定，"金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法保障金融消費(fèi)者在購買金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)過程中的財產(chǎn)安全"。明確了金融機(jī)構(gòu)在保障金融消費(fèi)者財產(chǎn)安全權(quán)中應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)。

同時根據(jù)《保險代理人監(jiān)管規(guī)定》（中國銀行保險監(jiān)督管理委員會令2020年第11號）第三章第七十條之相關(guān)規(guī)定，"保險代理人及其從業(yè)人員在辦理保險業(yè)務(wù)活動中不得有下列行為：（一）欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人；（二）隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況；（七）挪用、截留、侵占保險費(fèi)或者保險金"；明確了私人賬戶不得用于消費(fèi)者支付保險費(fèi)，避免銷售人員出現(xiàn)挪用、截留、侵占等情況。

本案例中，李某忽視了保險合同成立的相關(guān)流程，在接到陌生銷售人員周某電話時未及時向保險公司核實(shí)身份，就向周某私人支付所謂的"投保定金"，最終造成自身的財產(chǎn)損失。在意識到可能受騙后，通過某保險公司官方服務(wù)渠道反映問題，保險公司進(jìn)行銷售人員身份核查并將核實(shí)結(jié)果告知李某，主動引導(dǎo)李某及時聯(lián)系公安機(jī)關(guān)尋求幫助，以盡可能為其挽回經(jīng)濟(jì)損失。

04
案例啟示

（一）保險公司

1．建立營銷宣傳管理監(jiān)督機(jī)制。保險公司在開展業(yè)務(wù)經(jīng)營時，需制定相應(yīng)管理制度和服務(wù)流程，針對保單銷售的各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，制定相應(yīng)的風(fēng)險識別、評估與控制機(jī)制，明確風(fēng)險防控重點(diǎn)、工作流程和執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，并定期開展風(fēng)險排查，切實(shí)保障金融消費(fèi)者的財產(chǎn)安全不受損害。

2．加強(qiáng)常態(tài)化教育宣傳，做好風(fēng)險提示。保險公司需通過線上、線下等多渠道開展消費(fèi)者教宣活動，在有條件的營業(yè)場所設(shè)立相對獨(dú)立的、公益性金融知識普及和教育專區(qū)；加強(qiáng)官方網(wǎng)站、App、微信公眾號等宣傳渠道的管理，配備充分的教育宣傳資源，及時更新維護(hù)教育宣傳資料或信息。

3．持續(xù)增強(qiáng)消費(fèi)者風(fēng)險防范意識和自我保護(hù)能力。保險公司需采用適當(dāng)方式、通俗易懂的語言定期向消費(fèi)者介紹保險知識、公布保險消費(fèi)風(fēng)險提示，重點(diǎn)講解保險條款中的專業(yè)性詞語、集中性疑問、容易引發(fā)爭議糾紛的銷售行為以及保險消費(fèi)中的各類風(fēng)險等；同時加強(qiáng)公司內(nèi)部員工培訓(xùn)，幫助消費(fèi)者認(rèn)識、了解各類金融產(chǎn)品或服務(wù)，提升消費(fèi)者對于風(fēng)險特征的認(rèn)知，提升風(fēng)險防范能力。

（二）消費(fèi)者

1．選擇正規(guī)投保渠道。消費(fèi)者在購買保險產(chǎn)品時，應(yīng)優(yōu)先選擇保險公司官方渠道，如保險公司門店、官網(wǎng)、官微、全國統(tǒng)一客戶服務(wù)熱線、持有效代理人資質(zhì)的銷售人員或保險公司指定服務(wù)合作商等，通過正規(guī)途徑選購適合自己的保險產(chǎn)品。

2．注意查驗(yàn)銷售人員身份。作為保險消費(fèi)者，特別是中老年保險消費(fèi)者，由于防范意識較弱，容易被違法分子誘騙，造成財產(chǎn)損失。對此更需要提高風(fēng)險防范意識，不要輕信不明身份"業(yè)務(wù)人員"的承諾，可借助保險公司官方渠道查驗(yàn)銷售人員身份，以防受騙上當(dāng)，一旦發(fā)現(xiàn)資金騙局需及時聯(lián)系公安機(jī)關(guān)，避免風(fēng)險損失擴(kuò)大。

3．繳費(fèi)時仔細(xì)核對保費(fèi)收款賬戶是否為保險公司。保險消費(fèi)者在支付保費(fèi)時，應(yīng)仔細(xì)核對收款賬戶是否為保險公司名稱。保險合同訂立后，無須額外支付保險合同約定以外的費(fèi)用。保險公司所開設(shè)的企業(yè)賬戶通常具有" xx 保險公司"等字樣，若發(fā)現(xiàn)收款賬戶與擬投保公司不符，或收款賬戶為銷售人員或其他個人時，應(yīng)立刻停止繳費(fèi)。此外，不建議消費(fèi)者委托銷售人員代交保費(fèi)。

4．及時通過官方渠道查詢保單信息。保險消費(fèi)者在購買保險后，可撥打保單上的官方客服電話或登錄保險公司官方網(wǎng)站，核實(shí)保單重要事項，確認(rèn)保單的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。