俗話說(shuō)：天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)襲，原本幸福美滿的生活可能在瞬間化為烏有。防范風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，是我們?cè)谧非竺篮蒙钸^(guò)程中所必須面對(duì)的一個(gè)話題。參加商業(yè)保險(xiǎn)，就是幫助您規(guī)避身邊各種風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)有效途徑。為滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)知識(shí)需要，在中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、國(guó)家網(wǎng)信辦聯(lián)合開(kāi)展的“金融知識(shí)普及月”活動(dòng)之際，重慶保監(jiān)局、重慶市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)開(kāi)設(shè)了“保險(xiǎn)知識(shí)小課堂”欄目，進(jìn)一步傳播保險(xiǎn)知識(shí)，提升市民保險(xiǎn)素養(yǎng)。

商業(yè)保險(xiǎn)的分類

根據(jù)《保險(xiǎn)法》，商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)原則，就是保險(xiǎn)公司被劃分為人身保險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司兩大類。其中，人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由人壽保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)， 二者相互獨(dú)立。這里有一個(gè)特殊情況：就是依據(jù)《保險(xiǎn)法》，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以經(jīng)營(yíng)一年期及以內(nèi)的短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

（一）您身邊的人身保險(xiǎn)

1.人身保險(xiǎn)有哪些種類

從保障責(zé)任來(lái)看，人身保險(xiǎn)主要分為意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)。其中，人壽保險(xiǎn)按保險(xiǎn)利益是否確定，可以分為傳統(tǒng)壽險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)、萬(wàn)能保 險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn)。

2.如何選擇合適的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品

通常來(lái)說(shuō)，年輕人偏重家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，如身故和傷殘的保障，被保險(xiǎn)人一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等可為父母、配偶等提供部分經(jīng)濟(jì)支持；中年人偏重子女教 育儲(chǔ)備、健康保障和養(yǎng)老儲(chǔ)備，定期兩全保險(xiǎn)、重疾保險(xiǎn)的需求逐步增加；老年人偏 重養(yǎng)老、健康護(hù)理和財(cái)產(chǎn)傳承等，終身壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等成為需求的主流。您可以根據(jù)自身的家庭情況和所處的人生階段，選購(gòu)合適的產(chǎn)品。

3.各種投資型人身保險(xiǎn)有什么區(qū)別

分紅保險(xiǎn)：在保障之外您可以每年分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果（即紅利），但紅利水平是不確定的，如果實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果差，保險(xiǎn)公司可能不會(huì)派發(fā)紅利。

萬(wàn)能保險(xiǎn)：您可以在保障賬戶外建立一個(gè)投資賬戶，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資。您繳的保險(xiǎn)費(fèi)在進(jìn)入投資賬戶前，會(huì)被扣除一定的初始費(fèi)用和死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)。

投資連結(jié)保險(xiǎn)：您可以在保障賬戶外選擇一個(gè)或多個(gè)投資賬戶，將可投資保險(xiǎn)費(fèi)在各個(gè)投資賬戶間分配，并由保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資。

4.如何看懂人身保險(xiǎn)條款

買保險(xiǎn)之前請(qǐng)您認(rèn)真閱讀條款內(nèi)容。如您對(duì)條款內(nèi)容有疑問(wèn)，可以要求銷售人員進(jìn)行解釋。

保險(xiǎn)責(zé)任條款：指保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)所承擔(dān)的賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的合同條款。它體現(xiàn)了該險(xiǎn)種的保障范圍。

責(zé)任免除條款：指保險(xiǎn)公司依照法律規(guī)定或保險(xiǎn)合同約定，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的合同條款。

賠償處理?xiàng)l款：保險(xiǎn)事故發(fā)生后如何處理賠償相關(guān)事宜的合同條款。如向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償時(shí)需要出具哪些證明和資料，保險(xiǎn)公司提供的賠償范圍等。

保險(xiǎn)期間：指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始到保險(xiǎn)責(zé)任終止的期間。

保險(xiǎn)金額：指保險(xiǎn)合同中約定的、當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生或者保險(xiǎn)期滿時(shí)保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償或者給予保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。

保險(xiǎn)費(fèi)：指投保人購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品所支付的款項(xiàng)，其高低與保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)金額有關(guān)，同時(shí)還受被保險(xiǎn)人的年齡、性別、身體狀況、職業(yè)類別等因素的影響。

現(xiàn)金價(jià)值：現(xiàn)金價(jià)值是長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值，通常體現(xiàn)為投保人解除保險(xiǎn)合同時(shí)，由保險(xiǎn)公司向投保人退還的那部分金額。 

（二）您身邊的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的原則

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)行的是損失補(bǔ)償原則，即：就算您購(gòu)買了相關(guān)商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，甚至就同一保險(xiǎn)標(biāo)的向多家保險(xiǎn)公司同時(shí)投保，當(dāng)您的被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭遇損失時(shí)，您所投保的 所有保險(xiǎn)公司就同一保險(xiǎn)標(biāo)的在同一次風(fēng)險(xiǎn)事故中的賠付，會(huì)以損失財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值為限，賠付總額不會(huì)超過(guò)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。

2.您身邊最常見(jiàn)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)——機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)

車險(xiǎn)投保注意事項(xiàng)：

保障要充分。車險(xiǎn)各險(xiǎn)種都有各自的保險(xiǎn)責(zé)任，如果保障不全，當(dāng)車輛出事時(shí)，保險(xiǎn)公司只能依據(jù)當(dāng)初訂立的保險(xiǎn)合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任給予賠付，而車主的其他損失只 有自己承擔(dān)。

注意及時(shí)續(xù)保。若車輛在脫保期間出了事故，保險(xiǎn)公司是不負(fù)責(zé)賠償?shù)摹?/p>

注意莫生“騙賠”念頭。騙保是觸犯法律的行為。

認(rèn)真核對(duì)保單。在辦理完畢保險(xiǎn)手續(xù)拿到保單后，您應(yīng)立即核對(duì)保險(xiǎn)單上列明項(xiàng)目，包括車牌號(hào)、保險(xiǎn)金額等信息，如有錯(cuò)漏應(yīng)立即提出并更正。

妥善保存身份證件。請(qǐng)不要將自己的身份證件原件交給不熟悉的機(jī)構(gòu)或業(yè)務(wù)員， 防止出現(xiàn)不必要的麻煩。

保險(xiǎn)卡或保險(xiǎn)單應(yīng)隨車攜帶。一旦車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，向保險(xiǎn)公司報(bào)案時(shí)需要提供車牌號(hào)、保單號(hào)等信息，因此保險(xiǎn)單證應(yīng)隨身攜帶。根據(jù)交管部門規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn) 的保險(xiǎn)標(biāo)志應(yīng)貼在車輛前擋風(fēng)玻璃的右上角。

車險(xiǎn)理賠注意事項(xiàng)：

及時(shí)報(bào)案。目前，各保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)條款均有規(guī)定，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人需在保險(xiǎn)事故發(fā)生后 48 小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，否則，造成損失無(wú)法確定或擴(kuò)大的部分， 保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

索賠資料要提供齊全。報(bào)案時(shí)應(yīng)與保險(xiǎn)公司確認(rèn)并記好索賠應(yīng)當(dāng)提供哪些證明或單據(jù)，盡量一次性準(zhǔn)備齊全。

定損后再修車。根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，修理前被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)會(huì)同保險(xiǎn)公司檢驗(yàn)，協(xié)商確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用，否則，保險(xiǎn)公司有權(quán)重新核定；無(wú)法重新核定的， 保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償。

慎重選擇修理廠。車主應(yīng)選擇信譽(yù)良好的正規(guī)修理廠進(jìn)行修理，確保配件及修理質(zhì)量。

謹(jǐn)慎委托代理人代辦索賠事宜。若確需委托代理人代辦索賠事宜時(shí)，盡量不要將身份證件交給他人，同時(shí)要關(guān)注汽車修理的過(guò)程，確保修理質(zhì)量。

來(lái)源自中宏保險(xiǎn)（https://www.manulife-sinochem.com/regulatory/legal-propaganda）